Кредитование

Кредитование и небанковские институты

Кредит — это инструмент перераспределения свободных средств для расширения производства. Главная идея: деньги должны циркулировать в экономике, а не просто лежать на счетах.

Принципы кредитования

Три основных правила:

• Срочность: Деньги выдаются на конкретный срок.
• Возвратность: Займ подлежит возврату.
• Платность: За пользование платят проценты (%).

Формы кредита

Коммерческий кредит:

• Выдается одним предприятием другому (товарная форма, векселя).
• Ограничен резервами предприятия и сферой деятельности (нельзя тратить на зарплату).

Банковский кредит:

• Выдают банки и фонды всем субъектам экономики.
• Используются любые средства (наличными или безналично).
• По срокам: краткосрочные (<1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (>5 лет).

Специальные виды банковских кредитов:

• Потребительский: Для граждан (бытовая техника, авто).
• Ипотечный: Под залог недвижимости (долгосрочно).

Парабанковская система

Небанковские финансовые институты:
Специализированные организации, выполняющие узкие задачи (страховые компании, инвестиционные фирмы).

Страхование:

• Обязательное: Оплачивается государством или работодателем (медицина, транспорт, спецслужбы).
• Добровольное: Личный выбор клиента (имущество от пожара, от несчастных случаев).

Пенсионные фонды:
Накопления от зарплаты/прибыли для будущих выплат. Средства инвестируются для роста.

Инвестиционные компании:
Управляют финансами клиентов, торгуют акциями за комиссию.

Благотворительные фонды:
Поддержка науки и искусства, снижение налогооблагаемой базы для жертвователей.